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姚 進(jìn)

近日，“用數(shù)字人民幣發(fā)工資”的消息引發(fā)熱議。從發(fā)放消費(fèi)券、紅包到發(fā)工資，可以看到，隨著數(shù)字人民幣“嘗鮮”范圍不斷擴(kuò)大，數(shù)字人民幣服務(wù)觸角將進(jìn)一步延伸，這將有助于提高金融普惠性，在保民生、促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需、穩(wěn)增長中發(fā)揮積極作用。

作為現(xiàn)代公共金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，數(shù)字人民幣即數(shù)字化的現(xiàn)金，在設(shè)計之初就著力于增強(qiáng)支付服務(wù)的可獲得性。以數(shù)字人民幣發(fā)放工資，指用人單位將員工工資以數(shù)字人民幣形式發(fā)放至員工個人的數(shù)幣錢包。與此前發(fā)放消費(fèi)券、紅包等不同，由于工資的金額更大、涉及面更廣，此舉將在拓展金融服務(wù)覆蓋面、助力地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效等方面發(fā)揮更大作用。

對用戶來說，數(shù)字人民幣有助于提升支付、交易的便利性和安全性。數(shù)字人民幣支付體驗(yàn)與現(xiàn)有手機(jī)支付方式相似，對用戶來說容易接受。并且即使在“無網(wǎng)無電”情景下，也就是在手機(jī)沒有網(wǎng)絡(luò)甚至沒有電關(guān)機(jī)的情況下，仍然可以使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付，體驗(yàn)更為順暢。無網(wǎng)無電支付功能也解決了用戶未隨身攜帶實(shí)物現(xiàn)金應(yīng)急的痛點(diǎn)，保障用戶在極端情況下的交易支付需求。雖然這些是小眾場景，但數(shù)字人民幣作為法定貨幣將這些情況考慮在內(nèi)，也體現(xiàn)了數(shù)字人民幣的“人民性”。

對商戶來說，數(shù)字人民幣支付即結(jié)算，提升了資金結(jié)算效率。以微信、支付寶等第三方支付為例，需要依賴銀行賬戶體系完成清結(jié)算，并通過央行支付基礎(chǔ)設(shè)施實(shí)現(xiàn)最終確認(rèn)，因此資金到賬時間較長。數(shù)字人民幣則可以實(shí)時到賬，資金周轉(zhuǎn)效率高。此外，支付機(jī)構(gòu)“實(shí)時到賬”往往要通過“墊資”實(shí)現(xiàn)，潛藏著資金挪用、信用違約等風(fēng)險。而數(shù)字人民幣不依賴銀行賬戶進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，也減少了清結(jié)算的信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險。

數(shù)字人民幣促消費(fèi)的潛力，還可以從更好發(fā)揮其精準(zhǔn)性去挖掘。由于數(shù)字人民幣具備可編程屬性，可通過加載智能合約用于條件支付、擔(dān)保支付等較為復(fù)雜的支付功能，這使得數(shù)字人民幣可適用于多種不同的環(huán)境和關(guān)系，比如定向用途、定向人群、定向場景等。隨著智能合約技術(shù)進(jìn)步，數(shù)字人民幣的發(fā)放形式將更加豐富多樣，有助于精準(zhǔn)激發(fā)居民消費(fèi)需求，同時為“三農(nóng)”“支微支小”等普惠金融和綠色金融創(chuàng)新賦能。

可以看到，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為數(shù)字人民幣提供了多元化的應(yīng)用場景，數(shù)字人民幣擴(kuò)容也助推了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。對電子貨幣和支付工具而言，場景豐富程度往往影響用戶選擇和使用體驗(yàn)，因此，持續(xù)完善數(shù)字人民幣頂層設(shè)計和生態(tài)體系建設(shè)，強(qiáng)化產(chǎn)品和應(yīng)用創(chuàng)新，逐步建立健全管理框架，顯得尤為重要。相信在有關(guān)部門的穩(wěn)妥有序推動下，數(shù)字人民幣可以充分發(fā)揮出它的特色功能，讓廣大民眾使用起來越來越“觸手可及”，在提振消費(fèi)、促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中大放異彩。